적금 vs 예금, 뭐가 유리할까 (금리 계산 예시)

안녕하세요, 달빛 경제노트입니다. 은행에 목돈을 맡기거나 저축을 시작하려 할 때, 많은 분들이 "예금과 적금 중 뭐가 더 나을까?" 를 고민합니다.

특히 헷갈리는 지점이 있습니다. "적금 금리가 더 높던데?"라고 생각하고 적금에 가입했는데, 막상 만기에 받은 이자가 생각보다 적어 실망한 경험, 혹시 없으셨나요?

사실 예금과 적금은 애초에 돈을 넣는 방식이 다르기 때문에, 같은 금리라도 실제로 받는 이자가 크게 차이 납니다. 이번 글에서는 ①예금과 적금의 근본적인 차이, ②같은 4%인데 이자가 달라지는 이유, ③내 상황에 맞는 선택법을 계산 예시와 함께 정리해보겠습니다.

두 상품의 가장 큰 차이는 '돈을 넣는 방식' 에 있습니다.

정기예금은 이미 가지고 있는 목돈을 한 번에 맡기는 상품입니다. 예를 들어 1,200만 원을 한꺼번에 넣고 1년 뒤에 원금과 이자를 함께 받는 방식입니다. 즉 '목돈을 굴리는' 상품입니다.

정기적금은 반대로 매달 일정 금액을 나눠 넣는 상품입니다. 매월 100만 원씩 12개월 동안 납입해서 총 1,200만 원을 모으는 식입니다. 즉 '목돈을 만들어가는' 상품입니다.

이 차이가 왜 중요할까요? 바로 이자가 붙는 기간이 다르기 때문입니다.

정기예금은 넣은 1,200만 원 '전액'이 처음부터 끝까지 1년 내내 은행에 머뭅니다. 그래서 전체 금액에 대해 1년치 이자가 온전히 붙습니다.

반면 정기적금은 매달 돈이 조금씩 들어갑니다. 첫 달에 넣은 100만 원은 12개월 내내 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 100만 원은 겨우 1개월치 이자만 붙습니다. 나중에 넣은 돈일수록 이자가 붙는 기간이 짧아지는 것입니다.

바로 이 구조 때문에, 같은 금리라도 예금과 적금의 실제 이자가 달라집니다.

말로만 들으면 와닿지 않으니, 실제 숫자로 비교해보겠습니다. 두 경우 모두 1년간 총 1,200만 원, 금리는 연 4% 로 똑같이 가정하겠습니다.

정기예금의 경우, 1,200만 원 전액이 1년 내내 예치됩니다. 따라서 이자는 1,200만 원 × 4% = 약 48만 원(세전) 이 됩니다.

정기적금의 경우는 다릅니다. 매달 100만 원씩 넣기 때문에, 각 납입금은 자기가 예치된 기간만큼만 이자를 받습니다. 첫 달 돈은 12개월, 둘째 달 돈은 11개월… 이런 식으로 계산하면 이자는 약 26만 원(세전) 에 그칩니다.

똑같이 1,200만 원을 넣고 똑같이 4% 금리인데, 예금은 48만 원, 적금은 26만 원. 거의 두 배 가까이 차이가 나는 것입니다.

그래서 많은 분들이 오해하는 지점이 여기 있습니다. 은행이 "적금 연 4%, 예금 연 3.5%"처럼 적금 금리를 더 높게 표시하는 경우가 많은데, 금리가 조금 높아도 적금의 실제 이자가 예금보다 적을 수 있습니다.

즉 표시된 금리 숫자만 보고 판단하면 안 된다는 것이 핵심입니다. 참고로 위 이자는 세전 금액이며, 실제로는 이자소득세 15.4%가 빠진 뒤 지급됩니다.

그렇다면 예금과 적금 중 무엇을 골라야 할까요? 정답은 '지금 나에게 목돈이 있느냐' 에 따라 달라집니다.

이미 목돈이 있다면 예금이 유리합니다. 1,000만 원 이상의 돈을 그냥 통장에 두고 있다면, 정기예금에 넣어 전액에 이자가 붙게 하는 것이 훨씬 효율적입니다. 앞서 봤듯 같은 금액이면 예금 이자가 더 많기 때문입니다.

목돈이 없고 이제 모으는 중이라면 적금이 맞습니다. 매달 월급에서 일정액을 떼어 저축하는 습관을 들이기에는 적금이 제격입니다. 적금은 이자를 많이 받는 상품이라기보다, 강제 저축으로 목돈을 만드는 도구로 이해하는 것이 정확합니다.

가장 현명한 방법은 이 둘을 조합하는 것입니다. 적금으로 매달 꾸준히 모으고, 만기가 되어 목돈이 생기면 그 돈을 다시 정기예금으로 굴리는 것이죠. 이렇게 하면 '모으기'와 '굴리기'의 장점을 모두 취할 수 있습니다.

한 가지 덧붙이면, 금리가 높은 시기(2026년 현재 기준금리 3.00%)에는 예·적금 금리도 함께 오르므로, 이런 때 가입해두면 그만큼 유리합니다.

Q. 적금 금리가 예금보다 높은데 왜 손해인가요?
손해라기보다, 이자가 붙는 기간이 짧아서입니다. 적금은 나중에 넣은 돈일수록 이자 기간이 짧아, 금리가 조금 높아도 실제 이자는 예금보다 적을 수 있습니다.

Q. 이자에서 떼는 세금은 얼마인가요?
이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방세 1.4%)가 원천징수됩니다. 예를 들어 세전 이자가 48만 원이면 실수령은 약 40만 6천 원입니다.

Q. 예금과 적금, 중간에 해지하면 어떻게 되나요?
만기 전에 해지하면 약속된 금리가 아닌 훨씬 낮은 '중도해지 이율'이 적용됩니다. 그래서 가급적 만기까지 유지하는 것이 좋습니다.

예금과 적금은 어느 쪽이 무조건 좋은 것이 아니라, 내 상황에 맞게 골라 쓰는 도구입니다.

목돈이 있으면 예금으로 굴리고, 없으면 적금으로 모으는 것. 그리고 표시된 금리 숫자에 현혹되지 말고 '실제 받는 이자'를 따져보는 것. 이 두 가지만 기억해도 훨씬 현명한 저축을 할 수 있습니다.

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※ 본문 이자 계산은 이해를 돕기 위한 예시이며, 실제 금리·세금은 상품에 따라 다릅니다.

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