연금저축 vs IRP, 뭐부터 채워야 148만원 돌려받을까

연금저축 vs IRP, 뭐부터 채워야 148만원 돌려받을까

 

 

안녕하세요, 달빛 경제노트입니다.

연말정산 때 세금을 많이 돌려받는 사람들의 공통점, 뭔지 아세요? 바로 연금저축과 IRP를 잘 활용한다는 거예요. 이 두 계좌에 돈을 넣으면 최대 148만원을 돌려받을 수 있거든요.

그런데 여기서 많은 분들이 헷갈려 해요. "연금저축이랑 IRP가 뭐가 다르지? 둘 다 넣어야 하나? 어디에 먼저 넣지?"

오늘은 이 두 계좌의 차이와, 어떤 순서로 채워야 세금을 최대로 돌려받는지를 정리해드릴게요. 노후 준비와 절세를 한 번에 잡는 방법이에요.

 

얼마나 돌려받고, 어떤 순서로 넣을까

 

먼저 핵심 숫자부터 볼게요. 이 둘은 합쳐서 연 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어요. 그런데 순서가 있어요.

 

연금저축부터, IRP로 마무리

 

 

1단계, 연금저축부터 600만원을 채워요. 연금저축은 세액공제 한도가 연 600만원이에요. 이걸 먼저 채우는 게 좋아요. (이유는 뒤에서 설명할게요.)

2단계, IRP로 300만원을 추가해요. 연금저축 600만원을 다 채웠다면, IRP에 300만원을 더 넣어서 총 900만원을 맞추는 거예요. (IRP의 900만원 한도는 연금저축 600만원을 포함한 금액이라, 연금저축을 채웠으면 IRP로는 300만원만 추가돼요.)

이렇게 900만원을 다 채우면 얼마를 돌려받을까요?

총급여 5,500만원 이하라면 공제율 16.5%가 적용돼서, 최대 148만 5천원을 환급받아요.
5,500만원 초과라면 공제율 13.2%로, 최대 118만 8천원을 돌려받고요.

매년 이만큼을 돌려받으면서 동시에 노후 자금까지 쌓이는 거예요. 안 할 이유가 없죠.

 

왜 연금저축을 먼저 채울까 (둘의 차이)

 

"그냥 IRP에 900만원 다 넣으면 안 되나?" 싶으실 텐데, 연금저축을 먼저 채우라고 하는 데는 이유가 있어요. 두 계좌의 성격이 다르거든요.

첫째, 중도 인출이 달라요. 급하게 돈이 필요할 때, 연금저축은 상대적으로 인출이 자유로워요. (물론 세액공제 받은 돈을 빼면 세금을 물어요.) 반면 IRP는 법으로 정해진 특정 사유가 아니면 중간에 못 빼요. 그래서 같은 돈이라면, 융통성 있는 연금저축을 먼저 채우는 게 안전해요.

둘째, 담을 수 있는 상품이 달라요. 연금저축은 펀드나 ETF 등을 자유롭게 담을 수 있어요. 반면 IRP는 위험자산에 넣을 수 있는 비율이 70%로 제한돼 있어요. 나머지 30%는 반드시 채권형이나 예금 같은 안전자산으로 채워야 해요. 그래서 좀 더 적극적으로 굴리고 싶다면 연금저축이 유리해요.

정리하면, 유연하고 자유로운 연금저축을 우선 채우고, 남는 여력을 IRP로 채우는 게 대부분에게 유리해요.

여기서 팁 하나. 앞서 다룬 ISA와 연결하면 더 좋아요. ISA에서 3년간 굴린 뒤 만기 자금을 연금계좌로 옮기면 추가 세제 혜택도 챙길 수 있어요. 절세 계좌들은 이렇게 서로 연결해서 쓰면 시너지가 나요.

 

넣기 전에 꼭 알아둘 것

 

좋은 제도지만, 시작 전에 반드시 알아야 할 점도 있어요.

첫째, 이 돈은 노후 자금이에요. 세액공제를 받은 만큼, 원칙적으로 만 55세 이후에 연금으로 받는 게 전제예요. 연금으로 받으면 세율이 낮아요(연금소득세 3.3%에서 5.5% 수준). 즉 당장 몇 년 안에 쓸 돈을 여기 넣으면 안 돼요.

둘째, 중도 해지하면 손해예요. 급하다고 중간에 해지하면, 그동안 세액공제 받은 원금과 수익에 16.5%의 기타소득세를 물어요. 그럼 돌려받았던 것보다 더 토해낼 수도 있어요. 그러니 여유 자금으로, 장기로 운용해야 해요.

셋째, 넣는 것만큼 굴리는 것도 중요해요. 연금저축·IRP는 그냥 넣어두면 되는 게 아니라, 그 안에서 펀드나 ETF 등으로 운용해야 수익이 나요. 방치하면 예금 수준 이자에 그칠 수 있으니, 가입 후 어떤 상품에 넣을지도 신경 써야 해요. (투자에는 원금 손실 위험이 있으니 본인 성향에 맞게 선택하세요.)

넷째, 연말이 다가오기 전에 미리 넣으세요. 12월 31일까지 넣은 금액이 그 해 세액공제 대상이에요. 연말에 몰아서 넣어도 되지만, 매달 나눠 넣으면 부담이 적고 투자 시점도 분산돼요.

 

마무리 — 달빛의 한마디

 

연금저축과 IRP는 "세금 돌려받으면서 노후도 준비하는" 몇 안 되는 제도예요. 매년 100만원 넘게 돌려받는 걸 그냥 지나치는 건 너무 아까워요.

기억할 건 이거예요. ① 연금저축 600만원 먼저, ② IRP로 300만원 추가해 총 900만원, ③ 여유 자금으로 장기 운용.

당장 시작하기 부담스럽다면, 연금저축에 매달 소액이라도 자동이체를 걸어두는 것부터 해보세요. 지금의 작은 습관이 세금 환급과 노후 자금이라는 두 가지 결실로 돌아올 거예요.

오늘도 읽어주셔서 감사합니다.

 

※ 한도·공제율은 2026년 기준이며 개인 소득에 따라 달라요. 투자 상품은 원금 손실이 가능하니 신중히 선택하세요. 본 글은 정보 제공용입니다.